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关于《非法放贷意见》的两点解读 ——适用主体问题及非法放贷行为的认定
来源:    作者:仁良律师 仁良LEGAL    时间:2019/10/31   上海申诉网

2019年10月21日起,最高人民法院、最高人民检察院、公安部、司法部印发的《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》(下称“《非法放贷意见》”)正式施行。该意见的颁布,明确了符合一定条件的非法放贷行为将构成非法经营罪。对此,笔者试做如下两点解读:

 
1、《非法放贷意见》适用的主体包含单位

《非法放贷意见》第一条规定:“违反国家规定,未经监管部门批准,或者超越经营范围,以营利为目的,经常性地向社会不特定对象发放贷款,扰乱金融市场秩序,情节严重的,依照刑法第二百二十五条第(四)项的规定,以非法经营罪定罪处罚。”该条规定并未将适用主体明确为某特定主体,适用主体包含个人和单位。

根据目前的监管规定,具备放贷资格的单位主要包括银行、信托、小额贷款有限公司及消费金融有限公司等具备金融牌照及相应经营范围的主体。

据此,《非法放贷意见》实施后,若P2P平台、助贷机构等借贷中介机构,超越经营范围,以撮合之名,行放贷之实,且以服务费、中介费的形式收取超过36%的实际利率,即构成非法经营罪。

2、 非法放贷行为的构成要件包含次数及实际利率

根据《非法放贷意见》第一条第二款:“前款规定中的“经常性地向社会不特定对象发放贷款”,是指2年内向不特定多人(包括单位和个人)以借款或其他名义出借资金10次以上。”及第二条:“以超过36%的实际年利率实施符合本意见第一条规定的非法放贷行为,具有下列情形之一的,属于刑法第二百二十五条规定的‘情节严重’”,可知认定非法放贷行为构成非法经营罪的要素有二,一是2年内次数超过10次,二是实际年利率超过36%,同时符合前述要素的,构成非法经营罪。

需要注意的是,《非法放贷意见》提出了实际年利率的概念,根据目前的司法实践及监管规定,实际年利率应以息费之和除以借款本金计算得出

其中,根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》之规定,息费之和应综合计算利息、砍头息、手续费、服务费、中介费、保证金、管理费以及设定高额逾期利息、罚息、违约金等为借款而产生的息费借款本金应当以实际到达借入者账户的金额为准

故对于部分表面年利率远低于36%,实际年利率却超36%的放贷主体,如同时符合“经常性地向社会不特定对象发放贷款”之认定,则将构成非法经营罪。

编辑:小智

       
         
         
   

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